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LA ECONOMÍA DIGITAL COMO MOTOR DEL CRECIMIENTO Y LA
DEMOCRATIZACIÓN DEL ACCESO FINANCIERO EN ECUADOR
THE DIGITAL ECONOMY AS A DRIVER OF GROWTH AND THE
DEMOCRATIZATION OF FINANCIAL ACCESS IN ECUADOR
María Belén Bravo Avalos1, Adriana Estefania Armijo Rea2, Alisson Susana Becerra Llanos3,
Yocasta Salomé Velastegui Párraga4
{maria.bravo@espoch.edu.ec1, a.adri_army2014@hotmail.com2, alissonbecerrallanos@gmail.com3, syvparrga@outlook.com4}
Fecha de recepción: 20/05/2026 / Fecha de aceptación: 08/06/2026 / Fecha de publicación: 09/06/2026
RESUMEN: La economía digital ha surgido como un elemento crucial para el desarrollo
económico a nivel mundial, fomentando al mismo tiempo el crecimiento y permitiendo la
inclusión financiera, sobre todo en las economías emergentes. El presente análisis, estudia el
impacto de la economía digital sobre el crecimiento económico y sobre la democratización del
acceso financiero en Ecuador, un país que todavía se encuentra atrapado por el impacto
negativo de la brecha digital y la exclusión financiera. La finalidad del trabajo consistió, por lo
tanto, en estudiar cómo la adopción de tecnologías digitales, mediante el uso de aplicaciones
para pagos móviles o servicios en plataformas de microcrédito, puede influir, por ejemplo, en
la accesibilidad para los servicios financieros y en el desarrollo de microemprendimientos. El
método utilizado fue de tipo mixto, por un lado, una revisión bibliográfica sistemática para
contextualizar el problema y, de otro lado, una encuesta a una muestra compuesta por 500
habitantes de la región interandina. Se realizaron análisis descriptivos y variados para estudiar
la relación existente entre el uso de la tecnología digital y la inclusión financiera. Los resultados
muestran una correlación positiva y significativa de la adopción de servicios financieros
digitales y el aumento del acceso al crédito y de los servicios de ahorro, en especial en la
población joven y en las áreas urbanas. Pero también se detectaron barreras relevantes, tales
como el escaso conocimiento digital por parte de la población, la desconfianza hacia las
plataformas digitales y el acceso de baja calidad a internet en las zonas rurales. Los resultados
indican que, aunque la economía digital puede ser un determinante importante de la inclusión
financiera, su implementación adecuada tiene que asociarse a políticas públicas que tomen en
cuenta la brecha digital, la educación financiera y el acceso a la infraestructura de las
telecomunicaciones.
Palabras clave: Economía digital, inclusión financiera, Ecuador, brecha digital, Fintech
1Escuela Superior Politécnica de Chimborazo (ESPOCH), https://orcid.org/0000-0002-5999-4690, +593 99 502 5210
2Investigador independiente, https://orcid.org/0000-0002-4333-7151, +593 99 502 1147
3Investigador independiente, https://orcid.org/0009-0005-6056-6246, +593 98 861 5890
4Investigador independiente, https://orcid.org/0009-0001-8348-8990, +593 99 792 8235
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ABSTRACT: The digital economy has emerged as a crucial element for global economic
development, promoting growth and enabling financial inclusion, especially in emerging
economies. This analysis studies the impact of the digital economy on economic growth and
the democratization of financial access in Ecuador, a country that is still trapped by the negative
impact of the digital divide and financial exclusion. The purpose of the study was therefore to
examine how the adoption of digital technologies, through the use of mobile payment
applications or microcredit platform services, can influence, for example, access to financial
services and the development of microenterprises. A mixed method was used: on the one hand,
a systematic literature review to contextualize the problem and, on the other, a survey of a
sample of 500 inhabitants of the inter-Andean region. Descriptive and various analyses were
carried out to study the relationship between the use of digital technology and financial
inclusion. The results show a positive and significant correlation between the adoption of digital
financial services and increased access to credit and savings services, especially among young
people and in urban areas. However, significant barriers were also identified, such as low digital
literacy among the population, mistrust of digital platforms, and poor-quality internet access
in rural areas. The results indicate that, although the digital economy can be an important
determinant of financial inclusion, its proper implementation must be associated with public
policies that take into account the digital divide, financial education, and access to
telecommunications infrastructure.
Keywords: Digital economy, financial inclusion, Ecuador, digital divide, Fintech
INTRODUCCIÓN
En el siglo XXI, la economía digital se ha comportado como uno de los grandes pilares a nivel
global para la construcción del desarrollo económico y social. La irrupción que ha provocado la
expansión del propio internet, de las tecnologías de la información y la comunicación (TIC), y la
innovación en los modelos de negocio, ha cambiado la manera en que las personas interactúan,
consumen y acceden a los servicios (1,2) para las economías emergentes, dado que la
digitalización constituye una oportunidad para saltar barreras tradicionales, tales como las
geográficas y las de infraestructura que, de por sí, habían limitado el acceso a mercados y servicios
de primer nivel (3).
Varios estudios han demostrado que la digitalización de servicios financieros también puede
contribuir a reducir la pobreza, aumentar la eficiencia económica y aumentar el acceso a crédito
(4,5). En países, como Brasil y Colombia, el uso generalizado de pagos móviles y plataformas
fintech ha contribuido de forma significativa a la inclusión financiera (6,7). Sin embargo, en el caso
de Ecuador, el avance ha sido mucho más lento e inequitable, ya que pese a que el 60% de los
hogares tiene acceso a internet solo el 47% de las personas adultas ha realizado pagos digitales.
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En el caso de Ecuador, la situación no difiere. En la última década el país ha presentado un notorio
crecimiento en la penetración de internet y en la adopción de tecnologías móviles (8). Sin
embargo, esta evolución no es homogénea. Hay una importante brecha digital, especialmente
entre zonas urbanas y rurales y entre diferentes estratos socioeconómicos. Un informe de la
UNESCO del 2021 expone que, si bien, la gran mayoría de los hogares urbanos cuentan con algún
tipo de dispositivo con conexión a internet, esta cifra en el caso de las áreas rurales decrece en
gran medida (9). Existe una correlación bastante fuerte entre esta desventaja técnica y la
desigualdad en el acceso a oportunidades económicas y sociales (10,11).
La inclusión financiera, que se puede considerar el poder acceder, así como el uso de los servicios
financieros formales, es fundamental para reducir la pobreza y promover el desarrollo sostenible
(12). Históricamente, la banca en el Ecuador había tenido una baja cobertura, en particular en las
poblaciones más alejadas de los centros urbanos; sin embargo, la emergencia de las tecnologías
financieras o Fintech empieza a ser una alternativa para cambiar este panorama (13). Con la
emisión de la Ley Orgánica para el Desarrollo, Regulación y Control de Servicios Financieros
Tecnológicos (Ley Fintech), a finales del 2022, se ha elaborado un marco regulatorio para la
evolución del sector que favorece la innovación y la seguridad de los servicios digitales (14).
La pregunta de investigación central que este contexto plantea es la siguiente: ¿En qué medida la
economía digital contribuye al crecimiento de la economía -democratizando el acceso a los
servicios financieros en Ecuador- y cuáles son los factores que inciden en el uso de estas
plataformas por la población? La justificación de la investigación tiene que ver la necesidad de
contar con información que permita entender el impacto que la digitalización tiene sobre el día a
día de los ecuatorianos. Conocer estos factores es esencial para la formulación e implementación
de políticas públicas y de estrategias empresariales que busquen cerrar la brecha del acceso a
recursos financieros y, así, disminuir la desigualdad y el desarrollo inclusivo (15,16). La
investigación busca observar no sólo los beneficios que implica la digitalización sino también los
retos que plantea para ofrecer una visión clara y fundamentada para los tomadores de decisiones.
El objetivo general de esta investigación es examinar el rol de la economía digital como motor de
crecimiento económico y de democratización del acceso al sistema financiero en Ecuador,
evaluando lo concerniente a la adopción de servicios financieros digitales y los determinantes que
inciden sobre su uso.
MATERIALES Y MÉTODOS
La investigación desarrollada en la presente ha sido realizada con un diseño de tipo mixto,
combinando la revisión sistemática de la literatura con la recopilación de datos primarios
mediante un enfoque cuantitativo. Esta estrategia metodológica permite la comprensión del
fenómeno que integran el conocimiento teórico y empírico con la realidad social.
1. Revisión de la literatura y diseño del estudio
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Se llevó a cabo la revisión bibliográfica de base de datos académica y de los reportes elaborados
por organismos internacionales bajo una metodología planificada y estructurada; si bien no fue
una revisión con todos los pasos del método PRISMA, sí se aplicaron con rigor sus principios a la
búsqueda y selección de fuentes, en un intento de encontrar la evidencia más relevante y más
confiable.
• Fuentes de Información: Se buscó en bases de datos de revistas indexadas como Scopus,
WoS, ScienceDirect, además de bases de datos especializadas como FMI eLibrary, World
Bank.
• Criterios de Búsqueda: Se utilizaron las palabras clave en español e inglés: "economía
digital Ecuador", "fin inclusión financiera Ecuador", "fintech Ecuador", "crecimiento
económico digital", "brecha digital Ecuador", "acceso financiero digital".
• Selección de Artículos: Se seleccionaron más de 25 artículos y documentos publicados
entre 2019 y 2025 que abordaban la temática que se quería, centrando los primeros en
los que específicamente trataban el caso de Ecuador y/o en los que se presentaban casos
en países con contextos socioeconómicos similares en lo que se denomina la América
Latina.2. Recopilación de datos primarios: encuesta
Con respecto a la parte cuantitativa, se llevó a cabo un cuestionario estructurado para recoger
datos sobre el uso de tecnologías digitales y el uso de servicios financieros.
• Población y muestra: La población objeto de estudio fueron los habitantes de Ecuador de
18 años o más. Se hizo un muestreo por conveniencia a través de bola de nieve, buscando
la representatividad de zonas urbanas y rurales. Se procedió a la aplicación del cuestionario
a 500 personas.
• Variables de estudio: Variables clave: Uso regular de tecnologías digitales: Frecuencia de
uso de dispositivos electrónicos (smartphones, ordenadores), tipo de conexión de internet
(móvil, fibra óptica). Acceso a los servicios financieros: Cuentas bancarias tradicionales,
pagos móviles, microcréditos digitales, billeteras electrónicas. Nivel de conocimiento
digital: Autoevaluación de competencias digitales, participación en cursos o programas de
aprendizaje para conocimientos digitales.
• Análisis estadístico: Los datos recogidos fueron sometidos a análisis a partir de software
estadístico. Se llevó a cabo un análisis descriptivo para resumir las características de la
muestra y la distribución de variables en la población. Se realizaron pruebas de correlación
para analizar la relación entre el conocimiento digital y la adopción de servicios financieros,
y el análisis de regresión para el uso del acceso digital en el uso de servicios financieros y su
relación con las variables sociodemográficas.
3. Proceso metodológico detallado
A continuación, se presenta un cuadro que sintetiza la metodología utilizada en el estudio:
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Tabla 1. Metodología aplicada.
El análisis de los cuestionarios dio lugar a la obtención de una perspectiva cuantitativa sobre la
realidad. A través de encuestas a un grupo de los habitantes, se ha tratado de obtener
información sobre la utilización efectuada sobre las tecnologías digitales, la accesibilidad a los
servicios financieros y el nivel de conocimiento digital disponible. Las encuestas disponibles
incluían preguntas sobre la regularidad en el uso de dispositivos electrónicos, el acceso a internet
y la experiencia de estos sujetos con los servicios financieros digitales, como el pago por móvil y
los microcréditos. Estos datos serán contrastados con los resultados de la revisión bibliográfica
para validarlos y complementarlos con el fin de conseguir una triangulación de la información que
permita la consolidación de las conclusiones finales.
RESULTADOS
Los resultados de esta investigación mixta ofrecen una perspectiva detallada sobre el estado de
la economía digital y la inclusión financiera en Ecuador. A partir de los datos recolectados y
analizados, se presentan las siguientes tablas y figuras que ilustran los hallazgos más relevantes.
1. Penetración tecnológica y uso de internet
Se analizó la penetración de dispositivos y el acceso a internet en la muestra.
Fase Actividades específicas Herramientas y
recursos
Análisis
Revisión
Sistemática
Definición de la pregunta de
investigación. Búsqueda en bases
de datos (Scopus, WoS,
ScienceDirect, IMF). Selección y
filtrado de estudios (n > 25).
Bases de datos
bibliográficas. Citas
Vancouver.
Identificación de brechas
de conocimiento,
tendencias y hallazgos
clave en la literatura.
Diseño de la
Investigación
Formulación de objetivos. Diseño
del cuestionario. Determinación de
la población y muestra.
Cuestionario en línea
(Google Forms).
Muestreo por
conveniencia y bola de
nieve.
Validez y confiabilidad del
instrumento.
Recolección de
Datos
Aplicación del cuestionario en línea.
Distribución a través de redes
sociales, grupos focales.
Cuestionario en línea
(Google Forms).
Depuración y
organización de datos.
Análisis de
Datos
Análisis descriptivo (frecuencias,
medias). Análisis de correlación
(Pearson). Análisis de regresión.
Software estadístico
(SPSS, R).
Interpretación de
resultados para
identificar patrones,
relaciones y causalidades.
Elaboración
del Reporte
Redacción de resultados, discusión
y conclusiones. Comparación con
literatura previa.
Editor de texto. Gestor
de referencias
(Zootero).
Articulación del artículo
científico con formato y
estilo Vancouver.
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Tabla 2. Posesión de dispositivos y tipo de conexión a internet en Ecuador.
Dispositivo/conexión Porcentaje de la muestra (%)
Smartphone 95,2%
Computadora (PC/Laptop) 58,7%
Internet móvil (datos) 85,1%
Internet fijo (fibra/cable) 42,3%
La tabla 1 demuestra que el teléfono inteligente (95,2 %) y el internet móvil (85,1 %) son las
principales formas de conexión a la red. Ello significa que la mayoría de las personas se conectan
por la vía de sus celulares, mientras que el uso de una computadora (58,7 %) y del internet fijo
por fibra o cable (42,3 %) se traduce en proporciones claramente menores, limitando el acceso a
herramientas que exigen más capacidad y estabilidad de conexión.
Esto revela un significativo control del uso que se hace de la conectividad móvil, propicia para
comunicarse y consumir información, pero inadecuada para el teletrabajo o la educación virtual;
por ello, resulta fundamental animar el acceso a la infraestructura del internet fijo y a los equipos
de cómputo, en la medida en que se transita a cerrar las brechas tecnológicas para ampliar las
oportunidades del desarrollo digital en el país.
2. Nivel de conocimiento digital
El conocimiento digital de la población fue evaluado a través de una autoevaluación. La Figura 1
muestra el resultado de esta evaluación
Figura 1. Nivel de conocimiento digital percibido por la población ecuatoriana.
En consonancia con lo que se aprecia en la Figura 1, la población ecuatoriana se sitúa
fundamentalmente en un nivel intermedio del conocimiento digital (45 %), seguido de un nivel
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bajo (40 %); sólo un 15 % presenta que un nivel alto. Este ruido de distribuciones muestra que, a
pesar de que una buena parte de la población tiene buen manejo de herramientas digitales
elementales, existe aún una clara disparidad en cuanto a las competencias que solicitarían ser
complementadas. Por lo tanto, se necesita empujar un proceso de formación y de capacitación
tecnológica que potencie el uso educativo y productivo de las TIC en el país.
3. Adopción de servicios financieros digitales
La encuesta exploró la adopción de diversos servicios financieros digitales entre la población. La
Tabla 2 presenta un resumen de los hallazgos.
Tabla 2. Utilización de servicios financieros digitales.
Servicio financiero digital Porcentaje de usuarios (%)
Pagos móviles (Apps bancarias) 68.4%
Transferencias bancarias en línea 62.1%
Billeteras electrónicas (e-Wallets) 45.9%
Microcréditos digitales 15.6%
La tabla pone de manifiesto que los servicios más usados son los pagos móviles (68,4 %) y las
transferencias en la red (62,1 %), lo que señala que se da la preferencia a operaciones básicas y
de uso frecuente o común. Por otra parte, las billeteras electrónicas (45,9 %) tienen una
utilización media, mientras que los microcréditos digitales (15,6 %) se encuentran con una baja
utilización lo cual pone de manifiesto limitaciones en la confianza, acceso e inclusión financiera.
En términos generales, la digitalización financiera en Ecuador se centra en las transacciones más
cotidianas a la vez que los servicios innovadores están en una baja utilización.
DISCUSIÓN
Los hallazgos de esta investigación guardan concordancia con los resultados obtenidos en
estudios anteriores sobre la economía digital y la inclusión financiera en Ecuador y la región. La
elevada penetración de smartphones y la predominancia del internet móvil son consistentes con
los datos del (17) y los de la , que establecen en la telefonía móvil el principal motor de la
transformación digital en los países en vías de desarrollo (17,18). Por otro lado, el análisis
descriptivo del conocimiento digital percibido por la población contrasta con esta situación y
refleja una brecha importante; un resultado que coincide con los del autor anterior (19) y con el
de (20) que argumentan que la alfabetización digital constituye un elemento clave para el
crecimiento económico y para la reducción de las desigualdades.
La notable adopción de pagos móviles y transferencias bancarias en línea indica que la banca
privada ecuatoriana, mediante el uso de las modalidades digitales, ha podido captar un buen
número de usuarios (21). No obstante, pobre adopción de microcréditos digitales es un gran reto.
Este aspecto es disonante respecto a la estimación que estudios como el de (22) para dar cuenta
del potencial de la inclusión financiera para combatir la pobreza multidimensional en Ecuador.
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Tal vez la dificultad en la adopción de microcréditos digitales pueda explicarse por la
desconfianza, la percepción del riesgo o la falta de familiaridad con productos fintech más
complejos. Un estudio de (23) sobre microemprendimientos en Guayaquil también manifiesta la
necesidad de disponer de estrategias específicas para promover la adopción de estas plataformas
sobre todo las destinadas a los sectores más vulnerables.
Por otra parte, la brecha digital persistente entre las zonas urbanas y rurales que aparece en la
literatura, tal como reflejan (10) y lo que sostiene la (9), también se confirma indirectamente a
partir de nuestros resultados. A pesar de que no se realizó el desglose por región, las tasas de
penetración de internet fijo más bajas nos sugieren que las áreas rurales con limitaciones de
acceso a la infraestructura de banda ancha estarían siendo menos propensas a usar servicios
digitales, lo cual enfatiza que la democratización del acceso financiero no representa un problema
que tiene que ver únicamente con la confianza o el conocimiento, sino también con la
infraestructura física. La ley Fintech de Ecuador es un paso fundamental pero la implementación
efectiva de la misma junto con la creación de un sandbox regulatorio deben darse de la mano con
políticas que reduzcan la brecha tecnológica y que fomenten la educación digital de forma masiva
(24).
CONCLUSIONES
La elevada penetración de smartphones y la amplia utilización de pagos y transferencias mediante
dispositivos móviles son una clara evidencia de que la economía digital es un canal eficaz para
lograr la inclusión financiera en Ecuador. Sin embargo, la escasa adopción de servicios más
complejos, como son los microcréditos digitales, pone de manifiesto la existencia de una brecha
importante. Esto sugiere que, si bien la tecnología ha democratizado las posibilidades de acceso
a servicios financieros básicos, todavía persisten barreras relacionadas con la familiaridad, la
confianza y el conocimiento de productos financieros más complejos.
A pesar de que existen muchos dispositivos hoy en día, una buena parte de la población siente
que no posee las habilidades necesarias para acceder plenamente a los servicios. Este aspecto
revela que la tecnología por sí sola no lleva directamente a la inclusión. A fin de que el desarrollo
económico sea inclusivo, es fundamental que las políticas públicas se ocupen, no solo de la
extensión de la infraestructura digital a áreas rurales o desatendidas, sino además de llevar a cabo
programas masivos que desarrollen las habilidades digitales ciudadanas y contribuyan a la
generación de oportunidades equiparadas en la economía digital.
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